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買房是首付好還是全款買好

來源∶北三縣房產網????時間∶2023-07-14T10:52:45

  除了錢多無處花的土豪,全款買好還是貸款買好,貸款多少合適?都是我們普通消費者要考慮的。

  對于無法全款的普通上班族來說,肯定是貸款買房更合適。借到銀行的錢,其實就等于賺到了。

  對購房者來說,確定貸款期限的長短是一個兩難的決定:期限長意味著需要支付更多的貸款利息;期限短意味著每個月的還款壓力將會很大。所以,要根據自己的收入和壓力承受能力量力而行。

  如果貸款,貸多長時間合適,要提前還款嗎?

  影響貸款年限的重要因素有三個:

  1、收入,一般月供最高不能超過借款人月收入的50%;

  2、貸款人年齡,一般而言,借款人年滿十八周歲就可以申請辦理個人住房貸款,且借款人的年齡加上貸款期限不得超過65年,否則不予受理。如果年齡超過40歲,則最長貸款期限只能是25年以下;

  3、房齡,特別是購買二手房,銀行會根據房屋剩余所有權時間綜合計算貸款年限。如果房齡過大,也可能貸不到最長期限。

  那究竟是等額本息好還是等額本金還款好呢?要不要提前還款?

  其實,等額本金支付的利息更低。如果壓力不大,等額本金是一種好的還款方式。另外,投資的利息只要大于4.9%,不用著急還銀行貸款的。

  公積金貸款一定比商貸省錢嗎?

  一般來說,公積金貸款比商業貸款利率低一些,商貸的基準利率是4.9%,公積金貸款5年以上利率是3.25%。同樣一套房子,商業貸款如果是首套能貸7成,那么純公積金貸款首套最多可以貸到8成。

  首套房公積金最低首付2成,二套結清最低首付3成,未結清最低首付4成;首套商貸最低首付3成,二套結清首付最低3成,未結清最低首付7成。

  但是商業貸款和公積金貸款在保險費方面存在差異,對于商業貸款來說,只要不是商用物業或者是年限太長的住宅,銀行一般不會要求貸款人購買保險,如果是公積金貸款的話,買保險一般在所難免,而保險費一般為貸款金額×貸款年限×0.02%,兩者抵消的話,公積金貸款的優勢就更小了。

  因此貸款額度較小的話,選擇公積金貸款未必更省錢。

  提前還款的方式

  一次性付清:

  非常好理解,歸還所有剩余貸款本金;

  還款額度不變,縮短期限:比較省利息;

  期限不變,額度減少,每月壓力減少,基本不省什么利息;

  提高還款額,縮短期限:最省利息,銀行一般不辦。

  不擅投資,手上的余錢長期不用的借款人,要節省房貸利息支出,提前還款也是一個辦法。

  提前還款前,借款人最好考慮好自己近期內是否還有大額支出的可能。如果到時再申請新貸款,萬一碰到央行加息,就要按照新利率還款,那樣反而不劃算。提前還款需謹慎,一定不可盲目提前還款。

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